Gem\u00e4ss Kassensturz vom 14.11.23 haben diverse Firmen keine Chancen, eine KTV abzuschliessen oder sind nach einem Krankheitsfall mit Pr\u00e4mienerh\u00f6hungen in einem prohibitiven Umfang konfrontiert.
1. Was h\u00e4lt der Bundesrat vom Verhalten dieser KTV?
2. Wie sollen sich v.a. KMU verhalten, die \u00fcber allgemeinverbindliche GAV zum Abschluss einer KTV verpflichtet sind und sich l\u00e4ngere Krankheitsf\u00e4lle ohne KTV gar nicht leisten k\u00f6nnen?
1. Der Erwerbsausfall bei Krankheit kann einerseits nach dem Bundesgesetz \u00fcber den Versicherungsvertrag (VVG; SR 221.229.1) und andererseits nach dem Bundesgesetz \u00fcber die Krankenversicherung (KVG; SR 832.10) versichert werden. In der Praxis werden heute rund 95 Prozent aller Vertr\u00e4ge nach dem VVG abgeschlossen-sen. In allen F\u00e4llen handelt es sich um freiwillige Versicherungen, d. h. der Versicherte ist nicht gezwungen, sich zu versichern, und der Versicherer ist nicht gezwungen, einer bestimmten Kundin oder einem bestimmten Kunden eine Versicherungsdeckung zu gew\u00e4hren. Zudem hat das Parlament erst k\u00fcrzlich im Rahmen der Teilrevision des Versicherungsvertragsgesetzes (17.043) das ordentliche K\u00fcndigungsrecht der Versicherungsgesellschaft im Bereich der kollektiven Taggeldversicherung eingef\u00fchrt sowie das K\u00fcndigungsrecht im Schadenfall implizit best\u00e4tigt (vgl. Art. 35a Abs. 4 und Art. 42 Abs. 1 VVG). Die Krankentaggeldversicherung nach VVG ist vom Gesetzgeber als M\u00f6glichkeit des Arbeitgebers ausgestaltet, seine Lohnfortzahlungsflicht zu erf\u00fcllen.
Die Pr\u00e4mien der Krankentaggeldversicherung nach VVG richten sich u.a. nach der versicherten Lohnsumme, der Wartefrist, der Branche oder des individuellen Schadengeschehens.
2. Der Bundesrat bedauert, dass es in den im Beitrag des Kassensturz vom 14. November 2023 gezeigten Einzelf\u00e4llen zu stossenden Ergebnissen gekommen ist, denn ohne Erwerbsausfallversicherung kann die Lohnfortzahlungspflicht f\u00fcr den Arbeitgeber sehr teuer werden, wenn z. B. langj\u00e4hrige, gutverdienende Angestellte \u00fcber eine lange Zeit aus gesundheitlichen Gr\u00fcnden nicht arbeiten k\u00f6nnen.
Grunds\u00e4tzlich k\u00f6nnen Unternehmen einen Kollektivvertrag nach KVG bei einem Krankenversicherer abschliessen, sofern dieser eine solche Versicherung anbietet. Aktuell bieten \u00fcber 20 Kranken- und Taggeldversicherer nach KVG solche Versicherungsl\u00f6sungen an.