Le tariffe nell\u2019ambito dell\u2019assicurazione malattia complementare sono concordate in condizioni di libera concorrenza tra gli assicuratori malattia e i fornitori di prestazioni. Non \u00e8 cos\u00ec per le tariffe LAMal nel quadro dell\u2019assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS). Quale autorit\u00e0 di vigilanza, la FINMA vigila sugli assicuratori complementari, approva le loro tariffe e ha il mandato di garantire la solvibilit\u00e0 degli assicuratori e di proteggere gli assicurati da abusi. Entro questi limiti vige la libert\u00e0 contrattuale.
Dopo aver effettuato dei controlli in situ presso gli assicuratori complementari, la FINMA ha richiesto nel dicembre\u00a02020 un conteggio trasparente e tracciabile delle prestazioni supplementari e un controlling efficace. Allora la FINMA ha imposto questo intervento di tipo regolatorio nella libert\u00e0 contrattuale degli attori di mercato minacciando che, altrimenti, non avrebbe pi\u00f9 approvato nuovi prodotti dell\u2019assicurazione complementare ospedaliera o adeguamenti tariffali.\u00a0
Negli anni passati, su pressione della FINMA gli assicuratori hanno congiuntamente definito regole e misure settoriali in materia di conteggio delle prestazioni nell\u2019ambito dell\u2019assicurazione complementare (cfr. Disposizioni quadro settoriali dell\u2019Associazione Svizzera d\u2019Assicurazioni [ASA]) e concordato con i fornitori di prestazioni sistemi di calcolo e di conteggio che, tra l\u2019altro, mirano a garantire che siano fatturate solo prestazioni supplementari vere e proprie. Le direttive della FINMA comportano di conseguenza una concentrazione e un\u2019armonizzazione dei sistemi di conteggio delle prestazioni.
Malgrado le misure introdotte, la FINMA esercita sempre pi\u00f9 spesso una microgestione che va ben oltre il suo ruolo di vigilanza sancito dalla legge, esprimendosi in dettaglio sui sistemi implementati di calcolo e di conteggio, su direttive tariffarie di singole posizioni di prestazione e sull\u2019elaborazione di forfait per caso.\u00a0
Cos\u00ec facendo, la FINMA interviene significativamente nella libert\u00e0 contrattuale degli attori di mercato. Si distorcono in tal modo le condizioni di libera concorrenza e si inibisce l\u2019innovazione. Le disposizioni regolatorie della FINMA non sono state coordinate con la Commissione della concorrenza (COMCO). A quanto si sa, un coordinamento delle due autorit\u00e0 non ha ancora avuto luogo.
Alla luce dell\u2019eccessiva regolamentazione da parte della FINMA nell\u2019ambito dell\u2019assicurazione complementare chiedo al Consiglio federale di rispondere alle seguenti domande.
Domanda 1: l\u2019attivit\u00e0 che la FINMA svolge nell\u2019ambito dell\u2019assicurazione complementare all\u2019assicurazione sociale contro le malattie in relazione alla fornitura di prestazioni mediche e al loro conteggio nei confronti delle imprese di assicurazione contro le malattie si basa sul requisito di un\u2019attivit\u00e0 irreprensibile, sulla protezione degli assicurati contro gli abusi e sui relativi compiti della FINMA secondo gli articoli 14 e 38 della legge del 17 dicembre 2004 sulla sorveglianza degli assicuratori (LSA; RS 961.01) e l\u2019articolo 117 dell\u2019ordinanza del 9 novembre 2005 sulla sorveglianza (OS; RS 961.011) in combinato disposto con l\u2019articolo 46 LSA.
Domanda 2: i fornitori di prestazioni dell\u2019assicurazione complementare sono liberi di sviluppare e applicare modelli e sistemi adeguati per la concezione di sistemi di calcolo e di conteggio. La FINMA non prescrive nel dettaglio come devono essere concepiti tali sistemi, ma si assicura che i modelli utilizzati siano trasparenti e comprensibili in conformit\u00e0 alle norme giuridiche menzionate. In tale contesto,i fornitori di prestazioni dell\u2019assicurazione complementare all\u2019assicurazione sociale contro le malattie devono garantire che vengano conteggiate attraverso l\u2019assicurazione complementare solo le prestazioni da essa effettivamente coperte.
Domanda 3: ciascun fornitore di prestazioni dell\u2019assicurazione complementare pu\u00f2 decidere autonomamente come attuare i requisiti della FINMA per un\u2019attivit\u00e0 irreprensibile nell\u2019ambito del conteggio delle prestazioni (v. anche le risposte alle domande 1 e 2 pi\u00f9 sopra). La libert\u00e0 contrattuale degli attori di mercato non viene quindi messa in discussione.
Domanda 4: per quanto riguarda le attivit\u00e0 relative alla fornitura di prestazioni mediche nell\u2019ambito dell\u2019assicurazione complementare, la FINMA ha preso contatto con la COMCO gi\u00e0 nel 2021. Alla FINMA non risulta che fornitori di prestazioni dell\u2019assicurazione complementare soggetti alla sua vigilanza violino il diritto sui cartelli.
In genere, la COMCO pu\u00f2 intervenire qualora le decisioni di altre autorit\u00e0 siano in contrasto con la legge del 6 ottobre 1995 sui cartelli (LCart; RS 251) e non si fondino su alcun\u2019altra base legale (non esistono prescrizioni riservate di cui all\u2019art. 3 LCart). In linea di principio non \u00e8 dunque necessario un coordinamento tra le autorit\u00e0. Nel presente caso, la COMCO ha osservato la situazione sul mercato poco tempo dopo che la FINMA e il Sorvegliante dei prezzi hanno criticato la mancanza di trasparenza degli assicuratori in relazione alle prestazioni complementari e supplementari e alla fatturazione di tali prestazioni. La sua segreteria ha intrattenuto contatti regolari con le parti coinvolte, in particolare con l\u2019ASA per quanto concerne il contenuto delle Disposizioni quadro settoriali, e contatti informali con singoli assicuratori e ospedali al fine di sorvegliare l\u2019attuazione delle summenzionate disposizioni.
Domanda 5: come gi\u00e0 sottolineato nel quadro della sua risposta all\u2019interpellanza 22.4594 Germann \u00abIntervento della FINMA presso le assicurazioni malattia complementari discutibile sotto il profilo della legislazione sui cartelli a svantaggio di ospedali e pazienti\u00bb, il Consiglio federale ritiene che la FINMA adempia i propri compiti nel quadro delle basi legali. Pertanto non reputa necessario incaricare la COMCO di redigere un parere su eventuali distorsioni della concorrenza nell\u2019attivit\u00e0 di vigilanza e di regolamentazione della FINMA.