Il Consiglio federale aveva confermato gi\u00e0 nel quadro dell\u2019interpellanza 18.3469 che le violazioni sistematiche della legge federale del 23 marzo 2001 sul credito al consumo (LCC; RS 221.214.1) devono essere punite, ma allora non aveva ritenuto necessario intervenire. Nel frattempo sono sempre pi\u00f9 numerosi i rapporti e gli indizi secondo cui la LCC non viene rispettata sistematicamente. Ad esempio, nel quadro del procedimento penale contro le Tigri tamil, nel 2023 il Tribunale federale aveva stabilito che Bank-now, filiale di Credit Suisse, aveva violato i propri obblighi di diligenza derivanti dalla LCC al punto da escludere una frode basata sulla corresponsabilit\u00e0 delle vittime. Gi\u00e0 nel 2017 Caritas Svizzera aveva mostrato tramite centinaia di crediti in contanti concessi dalle due banche leader sul mercato che una gran parte di questi crediti non avrebbe dovuto essere accordata in tale misura e costituiva dunque una violazione della LCC. Infine, nel 2024 un\u2019inchiesta interna della Bank-now SA \u00e8 giunta alle stesse conclusioni. Tuttavia, i consumatori toccati dai crediti concessi in violazione della legge non sono ancora stati informati pubblicamente. Quindi, le severe sanzioni di diritto civile previste dalla LCC, stabilite originariamente ai fini della vigilanza, non sono efficaci. Per contro, negli ultimi cinque anni il sovraindebitamento causato da crediti in contanti \u00e8 fortemente aumentato, passando da 1,1 a un totale di 8,5 miliardi di franchi (rapporto annuale 2023 dell\u2019Associazione per la gestione di una centrale d\u2019informazione sui crediti, ZEK). Pertanto servono urgentemente misure per meglio rispettare la LCC, ossia per rendere pi\u00f9 mirata la vigilanza sulle banche attive in questo settore. In questo contesto, chiedo al Consiglio federale di rispondere alle seguenti domande.
1. Il Consiglio federale ha constatato che negli ultimi dieci anni l\u2019importo totale dei crediti al consumo \u00e8 aumentato. Occorre tuttavia notare che nello stesso periodo il numero dei crediti concessi \u00e8 diminuito (rapporti annuali ZEK 2012 e 2022). Sebbene ci\u00f2 non fornisca informazioni sul tasso di sovraindebitamento, si rileva che la percentuale di persone con un solo contratto in corso \u00e8 rimasta stabile (81,7 % nel 2012, 82 % nel 2022). Fino al 2020, l\u2019associazione Finanziamento al consumo Svizzera ha tenuto una statistica delle domande di esecuzione e prosecuzione dell\u2019esecuzione, presentate in relazione ai crediti al consumo e ai leasing di beni di consumo. Tali cifre sono basse e stabili; ci\u00f2 dimostra che il meccanismo dell\u2019esame della capacit\u00e0 creditizia previsto dalla legge federale sul credito al consumo (LCC; RS 221.214.1) \u00e8 efficace. Il Consiglio federale rimanda inoltre alla sua risposta all\u2019interpellanza H\u00eache 18.3546 per quanto concerne le statistiche.
2. Il 3 giugno 2022 il Consiglio federale ha avviato la procedura di consultazione concernente la modifica della legge federale sulla esecuzione e sul fallimento (LEF; RS 281.1), che offre nuove possibilit\u00e0 di risanamento dei debiti per le persone fisiche. L\u2019adozione del relativo messaggio \u00e8 prevista per la fine del 2024. L\u2019articolo 36a LCC, entrato in vigore il 1\u00b0 gennaio 2016, stabilisce inoltre che la pubblicit\u00e0 per i crediti al consumo non deve essere aggressiva. Al di l\u00e0 di alcune proposte generali (v. punto 4 pi\u00f9 sotto), il Consiglio federale non vede ragioni per introdurre nuove norme federali specifiche, come ha affermato nei suoi pareri relativi alle mozioni Roduit 21.3142 e Marti 20.4636.
3. Sebbene la vigilanza da parte della FINMA sia principalmente prudenziale, in caso di violazioni sistematiche delle disposizioni legali da parte degli assoggettati alla vigilanza, la FINMA interviene per ristabilire l\u2019ordine in conformit\u00e0 alla legge. Ci\u00f2 avverrebbe anche nel caso in cui la FINMA constatasse violazioni sistematiche della LCC da parte di una banca assoggettata alla sua vigilanza. Tuttavia, non rientra nelle competenze della FINMA constatare o far valere pretese civili fondate sulla LCC e derivanti da crediti individuali e contratti nonch\u00e9 dai relativi esami della capacit\u00e0 creditizia. Per quanto riguarda la trasparenza della vigilanza, conformemente all\u2019articolo 22 capoverso 2 della legge sulla vigilanza dei mercati finanziari (LFINMA, RS 956.1) la FINMA non informa su singoli procedimenti eccetto che ve ne sia speciale necessit\u00e0 dal profilo della legislazione in materia di vigilanza.
4. La risposta del Consiglio federale all\u2019interpellanza Mazzone 18.3469 descrive il sistema di vigilanza nell\u2019ambito della LCC. Inoltre, la ZEK registra le richieste di solvibilit\u00e0 nonch\u00e9 le nuove richieste di credito respinte. Dall\u2019ultimo rapporto annuale della ZEK risulta che nel 2023 il tasso delle richieste respinte era del 30,8 per cento, ovvero leggermente pi\u00f9 elevato rispetto al tasso medio degli ultimi dieci anni (30,5 %). Ci\u00f2 dimostra che l\u2019effetto preventivo di un rigoroso esame della capacit\u00e0 creditizia non ha perso la sua importanza. La LCC prevede inoltre sanzioni severe: un creditore che viola in modo grave le disposizioni di legge pu\u00f2 perdere l\u2019importo del credito concesso, compresi gli interessi e le spese (art. 32 LCC). Spetta al consumatore rivolgersi ai tribunali civili per far applicare questa sanzione.
Inoltre, nel suo rapporto del 10 aprile 2024 sulla stabilit\u00e0 delle banche, il Consiglio federale prevede diverse misure che riguardano in particolare il governo d\u2019impresa (\u00abcorporate governance\u00bb) e gli strumenti di vigilanza della FINMA (v. n. 3).