Dall\u2019entrata in vigore della LAMal, tutti i tentativi di istituire una cassa pubblica unica per l\u2019assicurazione malattie sociale si sono scontrati con il dogma della concorrenza, da cui ci si attendevano effetti benefici. Dal 2025 tutti gli assicuratori saranno riuniti in un\u2019unica organizzazione mantello e si esprimeranno con una sola voce. Che cosa ne sar\u00e0 quindi di questa concorrenza?
Osservando il nostro sistema sanitario da ormai quasi 30 anni, dovremmo ormai sapere che il mercato della sanit\u00e0 \u00e8 regolato pi\u00f9 dall\u2019offerta che dalla domanda. Nonostante ci\u00f2, i partigiani di un sistema liberale vogliono credere che vada preferita la concorrenza all\u2019istituzione di un unico organismo di gestione dell\u2019assicurazione malattie sociale, alla stregua della Suva per l\u2019assicurazione contro gli infortuni obbligatoria in alcuni settori economici.
La moltitudine di casse malati attualmente attive nell\u2019attuazione della LAMal offrono quindi le prestazioni previste dalla legge e dalle pertinenti ordinanze secondo svariati modelli assicurativi e premi, senza alcun vero valore aggiunto per le persone assicurate.
Dal 2025 la situazione cambier\u00e0 radicalmente poich\u00e9 tutti gli assicuratori LAMal aderiranno a un\u2019unica organizzazione mantello che funger\u00e0 da sola interlocutrice delle autorit\u00e0 e degli attori sanitari, in particolare i fornitori di prestazioni di cura. Sebbene questo nuovo gigante monopolistico pretenda di difendere gli interessi di chi paga i premi e lottare contro il vertiginoso aumento dei prezzi conservando il sistema liberale attuale, il fatto che nulla vieti a un assicuratore LAMal di legarsi sul piano strutturale, giuridico o economico a un assicuratore attivo nel settore sanitario secondo la legge sul contratto d\u2019assicurazione (17.043) fa temere che questo possa condurre a intese cartellistiche, vietate dalla legge federale sui cartelli (RS\u00a0251). In che modo il Consiglio federale, che tende ad affidare sempre pi\u00f9 negoziati tariffali agli assicuratori, pensa di proteggere gli attori sanitari dalle pressioni che eserciter\u00e0 inevitabilmente questo nuovo interlocutore, privo di qualsiasi legittimit\u00e0 nel rappresentare gli assicurati LAMal nel nostro Paese?
Gli assicuratori godono della libert\u00e0 d\u2019associazione (art. 23 della Costituzione federale; RS 101) e sono quindi liberi di costituire un\u2019associazione o di aderirvi. Il fatto che tutti gli assicuratori siano membri della stessa associazione mantello non \u00e8 una novit\u00e0: \u00e8 stata la realt\u00e0 dei fatti fino all\u2019aprile del 2013, prima della costituzione di Curafutura. Il Consiglio federale non vede quindi come un\u2019unica associazione mantello invece di due possa costituire uno svantaggio per gli assicurati.
Gli assicuratori sono organi d\u2019esecuzione dell\u2019assicurazione malattie sociale a cui la Confederazione ha affidato un mandato pubblico. Hanno il diritto di delegare compiti a un\u2019altra impresa del gruppo assicurativo, a una federazione di assicuratori o a terzi nei limiti imposti dalla legge (art. 6 cpv. 1 e 2 della legge sulla vigilanza sull\u2019assicurazione malattie [LVAMal; RS 832.12]). Anche se delegano alcuni compiti, gli assicuratori restano responsabili dell\u2019esecuzione dell\u2019assicurazione malattie: l\u2019Ufficio federale della sanit\u00e0 pubblica (UFSP) vigila sugli assicuratori e non sulle associazioni mantello.
Il legislatore stesso ha previsto che le federazioni degli assicuratori siano abilitate a negoziare convenzioni tariffali con i fornitori di prestazioni o con le loro federazioni (art. 46 cpv. 1 della legge federale sull\u2019assicurazione malattie [LAMal; RS 832.10]). Una sola associazione mantello permetter\u00e0 persino di semplificare i negoziati relativi alle strutture tariffali sul piano nazionale.
In seno ai gruppi assicurativi, di norma l\u2019assicurazione malattie sociale e le assicurazioni complementari sono esercitate da persone giuridiche distinte. Gli scambi di dati senza il consenso dell\u2019assicurato e i flussi finanziari tra assicuratori dello stesso gruppo non sono ammessi. Anche le fatture devono essere emesse separatamente per i due rami assicurativi (art. 59 cpv. 2 dell\u2019ordinanza sull\u2019assicurazione malattie; RS 832.102). La FINMA pu\u00f2 sorvegliare i gruppi e i conglomerati assicurativi (art. 2 cpv. 1 lett. d, 65 e 73 della legge sulla sorveglianza degli assicuratori; RS 961.01). La sorveglianza di gruppi \u00e8 esercitata a titolo complementare rispetto alla sorveglianza delle imprese di assicurazione individuali. Nel suo progetto della LVAMal il Consiglio federale aveva previsto di affidare all\u2019UFSP la sorveglianza dei gruppi assicurativi, ma il Parlamento ha stralciato questa competenza. L\u2019UFSP \u00e8 comunque abilitato a verificare le transazioni tra un assicuratore LAMal e altre imprese (art. 44 cpv. 1 LVAMal). In alcune situazioni, l\u2019obbligo d\u2019informare l\u2019UFSP si applica anche alla societ\u00e0 holding (art. 44 cpv. 5 LVAMal).
Alla luce di quanto precede, il Consiglio federale non ritiene che l\u2019unione di tutti gli assicuratori in un\u2019unica associazione mantello cambier\u00e0 la situazione attuale.