In seguito al cambiamento strutturale della piazza bancaria svizzera, la garanzia dei depositi deve essere orientata alle banche pi\u00f9 grandi. A tal fine, \u00e8 necessario aumentare la somma totale degli impegni contributivi, esaminare un finanziamento ex ante ed elaborare una strategia per finanziare la garanzia dei depositi nel caso in cui i fondi previsti siano insufficienti.
","ReasonText":"La garanzia dei depositi \u00e8 uno strumento importante per rafforzare la fiducia dei depositanti nella loro banca e ridurre il rischio di una corsa agli sportelli (\u00abbank run\u00bb). Si tratta inoltre di uno strumento riconosciuto a livello internazionale e rientra tra gli standard fondamentali (\u00abkey standard\u00bb) del Financial Stability Board (FSB). L\u2019analisi di diritto comparato concernente la regolamentazione e la vigilanza sui mercati finanziari nonch\u00e9 la regolamentazione TBTF, effettuata nell\u2019ambito dell\u2019indagine della Commissione parlamentare d\u2019inchiesta (CPI) [1], evidenzia le lacune normative svizzere rispetto alle raccomandazioni del FSB e ad altre giurisdizioni rilevanti. A titolo di confronto: negli Stati Uniti l\u2019agenzia statale Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantisce i depositi fino a 250 000 dollari statunitensi con un finanziamento ex ante e un grado di copertura di almeno l\u20191,35 per cento. L\u2019UE garantisce i depositi fino a 100 000 euro con un finanziamento ex ante del 70 per cento e un grado di copertura dello 0,8 per cento. A Singapore, i depositi fino a 100 000 dollari statunitensi sono garantiti da un fondo ex ante.
La Svizzera dispone di un sistema di garanzia dei depositi attraverso l\u2019organismo di autodisciplina esisuisse. Tuttavia, tale garanzia \u00e8 limitata all\u20191,6 per cento della somma totale dei depositi garantiti, il che non \u00e8 sufficiente in caso di necessit\u00e0, soprattutto dopo la concentrazione del mercato nel settore bancario a seguito della fusione d\u2019urgenza di Credit Suisse. Inoltre, il finanziamento della garanzia dei depositi \u00e8 dovuto solo nel momento in cui un istituto affiliato ne fa richiesta. Tuttavia, in questo modo si riduce la liquidit\u00e0 delle banche affiliate proprio in un momento di crisi, il che aumenta il rischio di contagio. Tale situazione non \u00e8 stata pienamente considerata nemmeno nel quadro dell\u2019ultima revisione (deposito di titoli) della legge dell\u20198 novembre 1934 sulle banche (LBCR; RS 952.0). Per evitare effetti prociclici, occorre esaminare un finanziamento integrale ex ante, come raccomandato dal Fondo monetario internazionale (FMI) nell\u2019ultima valutazione della Svizzera. \u00c8 inoltre necessario elaborare una strategia per finanziare la garanzia dei depositi qualora i fondi previsti non siano sufficienti. L\u2019efficacia della strategia, in caso di applicazione, deve essere verificata mediante un test.
[1]: Lea Hungerb\u00fchler, Rechtsvergleichende Analyse der Regulierung und Beaufsichtigung der Finanzm\u00e4rkte sowie der TBTF-Regulierung, 2024
","DocumentationText":null,"MotionText":null,"FederalCouncilResponseText":"Il Consiglio federale ritiene che sia necessario intervenire nell\u2019ambito della protezione dei depositanti, soprattutto nell\u2019ottica di una societ\u00e0 che usa sempre meno contanti nella vita quotidiana. Per questo motivo, il progetto di legge per l\u2019attuazione delle misure contenute nel rapporto del Consiglio federale del 10 aprile 2024 sulla stabilit\u00e0 delle banche e in quello della Commissione parlamentare d\u2019inchiesta del 20 dicembre 2024 prevede anche provvedimenti volti a rafforzare la protezione dei depositanti.
Tuttavia, come illustrato nel rapporto del 10 aprile 2024, il Consiglio federale \u00e8 dell\u2019idea che non sia necessario intervenire n\u00e9 in merito all\u2019importo massimo dei depositi garantiti pari a 100 000 franchi per ogni cliente (depositi privilegiati), n\u00e9 sul finanziamento integrale ex ante della garanzia dei depositi.
Come emerge dal confronto con gli Stati Uniti, anche un limite individuale notevolmente pi\u00f9 elevato pu\u00f2 essere ritenuto insufficiente, motivo per cui l\u2019agenzia statunitense FDIC \u00e8 stata costretta nel marzo 2023 a garantire la totalit\u00e0 dei depositi della Silicon Valley Bank. Inoltre, un aumento marcato o illimitato del limite individuale provocherebbe incentivi inappropriati presso i depositanti in termini di scelta della banca nonch\u00e9 entit\u00e0 e ripartizione dei depositi. Di conseguenza, aumenterebbe significativamente anche il fabbisogno di finanziamento della garanzia dei depositi.
Nel complesso, i depositi garantiti presso le banche svizzere ammontano a oltre 500 miliardi di franchi. Dall\u2019entrata in vigore delle norme sulla garanzia dei depositi il 1\u00b0 gennaio 2023, il grado di copertura della Svizzera pari all\u20191,6 per cento risulta elevato nel confronto internazionale.
Gi\u00e0 oggi le banche associate a esisuisse sono tenute a depositare titoli facilmente realizzabili di elevata qualit\u00e0 o franchi svizzeri in contanti presso un ente di subcustodia sicuro per un importo pari alla met\u00e0 dei propri impegni contributivi (0,8 % del totale dei depositi garantiti) oppure a concedere un prestito in contanti a esisuisse. Un finanziamento integrale ex ante della garanzia dei depositi non consentirebbe di migliorare in maniera sostanziale la protezione dei depositanti rispetto allo stato attuale. A tal proposito, sarebbe necessario un fondo con investimenti liquidi pari a circa 8 miliardi di franchi, che andrebbe costituito e gestito dalle banche per un lungo periodo. Per finanziarlo sarebbe probabilmente necessario aumentare anche le tasse dei depositanti. Il Consiglio federale ritiene che il rapporto costi-benefici di un siffatto adeguamento dell\u2019attuale sistema non sarebbe vantaggioso.