Il Consiglio federale \u00e8 incaricato di presentare un rapporto in merito ai problemi delle persone che hanno un\u2019abitazione di propriet\u00e0 per uso proprio al momento del pensionamento. In particolare, \u00e8 invitato ad approfondire i seguenti aspetti:
Nel rapporto, l\u2019Esecutivo dovr\u00e0 proporre soluzioni che permettano di risolvere tali problemi.
","ReasonText":"Quando i proprietari raggiungono l\u2019et\u00e0 di pensionamento e desiderano rinnovare l\u2019ipoteca o chiedono di aumentarla, le banche ricalcolano la capacit\u00e0 di rimborso dei crediti ipotecari. Visto che durante la pensione il reddito \u00e8 generalmente inferiore a quello percepito prima della pensione, molte persone faticano a rimanere nell\u2019abitazione di propriet\u00e0. Nel caso in cui riescano a pagare gli interessi, spesso sono costrette ad accettare ammortamenti supplementari e cambiare istituto bancario oppure non dispongono pi\u00f9 dei fondi necessari per manutenere o risanare il loro bene immobiliare. Questa problematica \u00e8 stata sollevata pi\u00f9 volte nell\u2019ambito dei dibattiti in merito alla votazione popolare sul valore locativo.
Anche il Parlamento ha tematizzato la questione a pi\u00f9 riprese (p. es. Ip. Zanetti 16.3731; Ip. Reimann 14.3101), senza che sia mai stata oggetto di un\u2019analisi sistematica. Parte della popolazione in et\u00e0 di pensionamento si vede dunque costretta a vendere l\u2019abitazione di propriet\u00e0, con gravi conseguenze economiche e sociali. Gli affitti, infatti, sono spesso pi\u00f9 elevati degli interessi ipotecari, se si include nel calcolo anche gli ammortamenti.
Inoltre, diventa pi\u00f9 difficile conservare il valore del proprio bene immobiliare ed eseguire risanamenti energetici. Dovendo affrontare condizioni di accesso a crediti ipotecari pi\u00f9 rigide una volta raggiunto il pensionamento, in molti casi i proprietari di abitazioni rinunciano a eseguire lavori finalizzati alla conservazione del valore dell\u2019immobile o all\u2019adeguamento alle norme energetiche. Questa situazione si ripercuote negativamente sulla qualit\u00e0 dell\u2019edificio e ha un notevole impatto sul piano energetico.
Un rapporto del Consiglio federale consentirebbe di fare luce sulle due problematiche seguenti: garantire ai pensionati di continuare a vivere nell\u2019abitazione di propriet\u00e0 ed eliminare gli ostacoli alla conservazione del valore del bene immobiliare. L'obiettivo sar\u00e0 valutare le conseguenze sociali, economiche ed energetiche, come pure individuare soluzioni praticabili.
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Dal 2000 i prezzi degli immobili in Svizzera sono pi\u00f9 che raddoppiati, registrando un aumento medio pari a circa il 128 per cento. La progressione in questo settore \u00e8 stata nettamente superiore a quanto sarebbe stato giustificato da parametri fondamentali quali i redditi delle famiglie. Pertanto, per garantire la stabilit\u00e0 finanziaria, sono state adottate diverse misure a livello nazionale.
Una di queste misure sono le regole dell\u2019Associazione svizzera dei banchieri (ASB). Nel 2011, tali regole sono state integrate con criteri qualitativi mirati a valutare la sostenibilit\u00e0 dei crediti ipotecari. Il 28 ottobre 2011 l\u2019Autorit\u00e0 federale di vigilanza sui mercati finanziari (FINMA) ha riconosciuto questi criteri come standard minimi di vigilanza, rendendoli di fatto vincolanti per tutti gli istituti bancari operanti in Svizzera. I criteri di sostenibilit\u00e0 garantiscono che il mutuatario sia in grado di onorare, anche sul lungo periodo e in presenza di un aumento dei tassi d\u2019interesse o delle spese, il suo debito ipotecario, l\u2019ammortamento e le spese accessorie legate all\u2019immobile.
Le banche offrono ai propri clienti, generalmente a partire dai 50\u201355 anni, una consulenza pi\u00f9 approfondita volta a garantire la sostenibilit\u00e0 sul lungo periodo. Fino ad oggi, il sistema fiscale ha previsto incentivi che scoraggiavano l\u2019ammortamento delle ipoteche. Non sono tuttavia disponibili dati concreti al riguardo.
Spetta al mutuatario decidere in modo autonomo se e in che misura ridurre il proprio debito ipotecario prima del raggiungimento dell\u2019et\u00e0 pensionale, al fine di poterne garantire la sostenibilit\u00e0 a lungo termine. Qualora, a causa della diminuzione del reddito dopo il pensionamento, non fosse pi\u00f9 possibile soddisfare i criteri di sostenibilit\u00e0, si rende necessario l\u2019ammortamento. Inoltre, in tali circostanze, pu\u00f2 risultare pi\u00f9 difficile ottenere un aumento del credito per finanziare gli investimenti in un\u2019abitazione ad uso proprio. Va tuttavia rilevato che esistono fattori attenuanti. Alcune banche applicano soglie di sostenibilit\u00e0 specifiche e pi\u00f9 flessibili per i pensionati. Inoltre, l\u2019introduzione della 13a mensilit\u00e0 della rendita AVS contribuir\u00e0 ad aumentare il reddito disponibile delle persone pensionate. A ci\u00f2 si aggiungono diversi programmi d\u2019incentivazione volti a facilitare gli investimenti nei risanamenti sostenibili.
L\u2019Esecutivo \u00e8 convinto che, nel contesto macroeconomico attuale, le misure adottate nel settore dei finanziamenti immobiliari sono adeguate e necessarie per arginare i rischi nel mercato immobiliare e finanziario. Ritiene inoltre che un rapporto incentrato su fattori che rientrano esclusivamente nella responsabilit\u00e0 individuale dei mutuatari, che questi dovrebbero gi\u00e0 conoscere al momento del pensionamento, non offrirebbe alcun contributo utile.