Il Consiglio federale \u00e8 invitato a rispondere alle seguenti domande:
L\u2019assicurazione complementare privata \u00e8 un pilastro fondamentale del finanziamento del settore sanitario. Accresce la libert\u00e0 di scelta individuale, favorisce l\u2019innovazione nell\u2019offerta delle prestazioni e, grazie a una domanda differenziata, contribuisce a sgravare l\u2019AOMS. Considerata la continua estensione del catalogo delle prestazioni dell\u2019AOMS e la pressione politica per un contenimento dei premi, l\u2019assicurazione complementare acquista crescente importanza in un\u2019ottica di salvaguardia della responsabilit\u00e0 individuale degli assicurati nonch\u00e9 di garanzia dell\u2019innovazione, della concorrenzialit\u00e0 e dell\u2019efficienza nell\u2019intero sistema.
Tuttavia attualmente vi sono ostacoli strutturali che limitano il funzionamento del mercato delle assicurazioni complementari. Nello specifico, per gli assicurati in et\u00e0 avanzata o con problemi di salute pregressi \u00e8 di fatto quasi impossibile cambiare offerente assicurativo, poich\u00e9 ci\u00f2 implicherebbe la perdita delle proprie riserve di senescenza e il nuovo assicuratore potrebbe negare loro il diritto a determinate prestazioni. Questa situazione di \u00abblocco\u00bb degli assicurati interessati compromette meccanismi di mercato centrali: smorza la concorrenzialit\u00e0, riduce gli stimoli innovativi e impedisce agli assicurati di beneficiare di offerte nuove o migliori.
Alla luce di queste considerazioni occorre chiedersi come debba essere concepita in futuro l\u2019interazione tra AOMS, assicurazione complementare e pagamento individuale nonch\u00e9 come occorra adeguare le condizioni quadro normative affinch\u00e9 l\u2019assicurazione complementare privata possa garantire il proprio contributo alla libert\u00e0 di scelta, al contenimento dei costi e all\u2019innovazione, cos\u00ec come previsto dall\u2019ordine politico-istituzionale. L\u2019impossibilit\u00e0 di cambiare assicurazione rappresenta un importante impedimento che grava sia sugli assicurati sia sullo sviluppo futuro del mercato.
","DocumentationText":null,"MotionText":null,"FederalCouncilResponseText":"Ad domanda 1: l\u2019AOMS, disciplinata dalla legge federale del 18 marzo 1994 sull\u2019assicurazione malattie (LAMal; RS 832.10), copre in Svizzera i costi dei trattamenti necessari dal profilo medico in caso di malattia, infortunio e maternit\u00e0. Le prestazioni rimborsate devono essere efficaci, appropriate ed economiche. Per le prestazioni non coperte dall\u2019AOMS \u00e8 possibile stipulare un\u2019assicurazione complementare, ad esempio per i servizi alberghieri nel caso di soggiorni ospedalieri o per le spese dentistiche. In alternativa \u00e8 possibile soddisfare tali esigenze anche con mezzi propri. La delimitazione e l\u2019interazione tra l\u2019AOMS, le assicurazioni complementari e il pagamento individuale derivano direttamente dal quadro giuridico. Le assicurazioni complementari (cos\u00ec come il pagamento individuale) possono coprire solo prestazioni debitamente documentate e non gi\u00e0 rimborsate dalle tariffe previste dalla LAMal. Ci\u00f2 vale anche per la franchigia della LAMal, che non pu\u00f2 essere assicurata nell\u2019ambito di un\u2019assicurazione complementare. La FINMA esercita la vigilanza sul settore assicurativo secondo la legge del 2 aprile 1908 sul contratto d\u2019assicurazione (LCA; RS 221.229.1). Inoltre, essa verifica e approva le tariffe delle assicurazioni complementari. In virt\u00f9 del carattere complementare di tali assicurazioni, la FINMA vigila affinch\u00e9 i fornitori di prestazioni fatturino esclusivamente le prestazioni aggiuntive effettivamente erogate, evitando cos\u00ec doppie remunerazioni da parte delle assicurazioni complementari e dell\u2019AOMS.
Ad domanda 2: le coperture offerte dalle assicurazioni complementari sono molto importanti. Sul mercato sono disponibili oltre 600 diversi prodotti assicurativi complementari. Nel 2024, i premi incassati relativi a tali prodotti e i premi per le altre coperture assicurative ai sensi della LCA (in particolare le assicurazioni collettive d\u2019indennit\u00e0 giornaliera) hanno raggiunto un volume di circa tredici miliardi di franchi. Le ripercussioni che gli sviluppi dell\u2019AOMS possono avere sull\u2019offerta delle assicurazioni complementari dipendono da molteplici fattori e rientrano nelle dinamiche di mercato.
Ad domanda 3: a partire da una certa et\u00e0 o in presenza di determinate patologie, cambiare assicurazione complementare diventa effettivamente pi\u00f9 difficile o non pi\u00f9 possibile (fenomeno del \u00ablock-in\u00bb assicurativo). Le persone interessate dispongono tuttavia della garanzia di rimanere assicurate: secondo l\u2019articolo 35a capoverso 4 della LCA, il diritto di recesso ordinario e quello in caso di sinistro possono essere esercitati unicamente dallo stipulante. Inoltre, l\u2019articolo 156 dell\u2019ordinanza del 9 novembre 2005 sulla sorveglianza (OS; RS 961.011) riconosce agli stipulanti appartenenti a un cosiddetto \u00abportafoglio chiuso\u00bb (ossia un portafoglio al quale l\u2019impresa di assicurazione non aggiunge pi\u00f9 contratti) il diritto di passare a un portafoglio aperto, purch\u00e9 l\u2019impresa ne abbia uno. Anche questa disposizione contribuisce a tutelare gli assicurati, in quanto permetterebbe loro beneficiare di nuove offerte. Tuttavia, la libert\u00e0 di scelta prevista dall\u2019articolo 156 dell\u2019OS vale soltanto per i portafogli chiusi e unicamente all\u2019interno dello stesso gruppo assicurativo. Non \u00e8 prevista la possibilit\u00e0 di passare a un altro offerente. Un eventuale obbligo di accettazione violerebbe il principio della libert\u00e0 contrattuale e non sarebbe conforme al sistema al di fuori del diritto in materia di assicurazioni sociali.
Per facilitare il passaggio a un altro offerente, il Consiglio federale ha gi\u00e0 istituito un chiaro quadro normativo per la restituzione delle riserve di senescenza (cfr. revisione art. 155 OS). Va tuttavia osservato che, nel settore delle assicurazioni complementari, tali riserve devono essere costituite solo se il prodotto \u00e8 soggetto a ripartizione temporale (cfr. art. 53 cpv. 1 ordinanza FINMA del 26 giugno 2024 sulla sorveglianza delle assicurazioni [RS 961.011.1]).
Nonostante alcune limitazioni legate ai portafogli chiusi, nel settore delle assicurazioni complementari il principio fondamentale rimane la concorrenza tra i diversi offerenti. La capacit\u00e0 di innovazione di questo mercato emerge soprattutto dall\u2019ampia offerta di prodotti (v. risposta alla domanda 2).
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